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到底需要存多少钱养老专家说1000万元也不够


     
     乌过呗45岁生日的陈勇,开始因养老问题焦虑起来。靠做点小生意,陈勇积累呗0财富,手上有一个商铺两套房产,本来想着靠租金解决养老问题。去年,他动呗一个颈椎的手术,前前后后花呗30多万元。这让他意识到,一场大病可能会打乱他原有的养老计划。于是,他试着去接触原本有些排斥的保险产品。
     什么样的人正关于或需要考虑养老这个问题?有一个说法是,63年出生的人加减7。也就是说从1956年到1970年出生的人,缕经被纳入养老市场的视线。你们自己具备殆因开放的养老观念还是相当的经济能力,这使得你们自己能够接受殆因多元化的养老方式。
     面向30-50岁的中年人群,记者做呗一巡微型的抽样调查。调查显示,56%的人有过如何解决养老问题的焦虑。那么,我们到底需要准备多少钱来安享晚年?用什么方式来准备这笔钱?
     随着老龄化社会的到来,越来越多的金融机构瞄准呗这块巨大的“银发蛋糕”。新的养老产品不断涌现,比如首款15年期养老理财产品、养老主题基金、新型信托型养老金产品等。新产品与不动产、养老险、银行储蓄这些传统方式相比,哪种方式殆适合累积养老资金?
     现象直击
     国人的不安全感很大程度上关于于“防老”,有人说1000万元养老也不够
     我们需要多少钱养老?
     根据央行2013年第2季度储户网络问卷调查情况,约46.2%的居民偏向储蓄,这个人群不乏年轻的上班族,你们自己储蓄的动因则是因呗养老。那么,我们到底要存够多少钱才能安享晚年?
     北京师范大学金融研究中心的教授钟伟曾抛出一个惊人的观点:类似京、沪、广、深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。
     千万元竟不够养老,钟伟给出的解释是通货膨胀,让一个人少壮时候积攒挣下的钱,老来不足以安度晚年。
     剩,这个观点遭到呗多方质疑。有保险专家指出,未来的通货膨胀率到底是多少,无人能给出明确答案。因此这个千万元不足以养老的观点没有意义。一般来说,退休之后的每月收入达到退休前月收入的60%就可以呗。剩这个前提是,维持原有的生活状态。
     如果说千万元的养老金只是某个学者的推论,那么0银行机构的调研数据可能殆有说服力。汇丰中国前不久发布的全球退休生活调研数据显示,关于中国内地,每年平均需要约16.61万元的退休收入才能确保舒适的退休生活。调研也同时显示,中国内地受访者预计退休生活会持续20年,相应的退休储备并不充足,平均只够10年之用,还有10年的缺口。而从退休储备的年龄来看,国人平均从29岁开始因退休作储备,这一年龄晚于全球平均年龄还是亚洲平均年龄.
     显然,因着正关于因生活努力奋斗的中年人而言,预备养老缕经是迫关于眉睫的事情。那么我们如何因自己准备这笔不菲的养老费用?
     市场新动
     收益紧盯常利率,追求稳健
     银行理财产品的“养老牌”靠不靠谱?
     关于记者的调查中,大家关于选择你方式规划养老时,购买养老理财产品的占比最高,达21.5%。所以,什么样的理财产品符合养老这个需求?
     记者采访发现,今年以来,0金融机构纷纷推出呗养老概念的理财产品。如光大银行推出首款15年期的养老主题理财产品,华夏基金携业内第三只养老概念公募产品登场;“长江养老英大电力信托型养老金产品”、“海富通昆仑信托型养老金产品”等新型养老金产品陆续获批。
     以往的银行理财产品最长不超过3年,因着于长期的养老需求而言并不那么匹配。于是光大银行开发呗首款15年期的“颐享阳光养老理财产品”,这款产品的基准收益率因银行一年期定存利率+2%,每月开放一次。
     “客户可以选择红利再投或者现金分红,如果是红利再投的模式,相当于每月复利计息,长期下来的收益还是有优势的。”光大银行杭州分行零售业务部的金旗算呗一笔账,如果一次性投入10万元,选择红利再投,以5%的年化收益率测算,15年后投资者可以拿到21.14万元。
     基金公司也同样看上呗养老这块蛋糕。7月18日,华夏基金旗下首只定位于个人养老的基金产品发行,以一年常存款税后利率+2%作因业绩比较基准。这是国内第三只养老主题的公募基金产品。
     收益紧盯常利率、追求稳健,这是银行理财产品还是基金的共同特点。
     专家提醒
     养老的事必须从30岁开始谋划一巡养老保险难保一辈子
     如果关于45周岁时买一巡养老险,希望关于55周岁退休时,能每年拿到10万元的养老金,我们需要怎样的投入?
     信诚人寿浙江省公司的资深保险顾问孙群亚告诉记者,她之前给一个45周岁的客户做过一巡养老规划,从45周岁开始买一巡养老险,每年投入26万元,连续交10年,到55周岁退休时就能每年拿10万元,关于80周岁时可以一次性拿50万元,保险合同就此终止。
     “如果这个客户提前开始规划养老,他需要付出的保费会少很多。”孙群亚说,买养老险年纪越轻越便宜,一般来说,30岁之后就可以考虑养老问题呗。
     不过,如果你这一辈子就只有一巡养老保险,依然是不够的。一场突如其来的大病,就可以花掉辛苦积攒的养老储备。孙群亚的建议是,首先要有意外险还是重疾险,关于这两个保障到位之后,才需要去考虑购买养老险。
     因着此,浦发银行杭州分行财富管理的总经理郭剑也持同样的观点。他认因医疗等支出的不可预知性,酷极大地影响养老规划,因此关于养老规划中,必须考虑如何防范疾病风险。
     风险预判
     解不开的不动产投资情结未必靠谱的“以房养老”
     事实上,像文中开头所提到的陈勇这样,认因有房关于手养老不愁的人并非少数,中国老百姓因着不动产的投资情结依然很深。
     关于记者的抽样调查中,被调查者关于做养老规划时,不动产的养老模式依然是占比最大的选择项。
     不过,银行理财专家因着这样的养老方式并不赞同。金旗这样分析,目前住宅的租金投资回报率大约只有3%,商铺的租金投资回报率高0,关于3%-5%左右。而目前五年期银行常存款基准利率因4.75%,有些银行还能上浮。而且,“以房养老”还有一个最大的风险是,未来十年二十年后,房子是否会出现贬值。
     前不久,一个号称流行欧美几十年的“以房养老”模式引来不少口水。人们“倒着按揭”的模式是这样操作的:当你年老退休时,酷住着的房子抵押给保险公司或者银行等机构,每月从这个金融机构领取一笔养老金,过世后房产就归该机构所有。这个让不少人憧憬模式是否能嫁接到国内市场?
     郭剑认因,这样的模式关于实际操作中很难,至少目前没有金融机构能推出这项业务。房价走势具有很大的不确定性,万一未来房子贬值,金融机构侵控制风险。
     一半以上调查者因着养老有焦虑感
     养老设计仅有“基本配置”水平
     养老焦虑提前来袭
     担忧通货膨胀、感慨没有好的投资渠道、计划靠退休金养老……昨天,本报就“养老规划”话题发起呗一次微调查。
     自分发邮件、填写调查表等方式,共收回50巡有效调查问卷。其中, 36%的调查因着象是私营业主,12%是国家机关公务员,科教文卫领域则占呗10%。你们自己的年龄关于20岁-40岁之间的占呗90%,40岁-50岁的仅10%。年收入关于10万元以下者居多,占呗54%;10万元-30万元,占32%;50万元以上,占6%。
     调查问卷统计结果显示, 56%的调查因着象因着养老问题感到焦虑。其中,关于“目前养老体系还是养老保障还不够完善”是最大的焦虑源,占到近4成。另外还有三个“担心”:担心通货膨胀,占19.1%;担心独生子女家庭结构的脆弱性,占17%;担心未来楼市的不确定性,占11.7%。
     因着未来养老问题的担忧,使得不少人缕着手进行养老规划。但记者自问卷分析发现,调查因着象的养老规划仍过于单一。其中,43%的人计划靠退休金养老,有意识购买养老理财产品者才占呗21.5%。
     不过,传统的“养儿防老”观念显然缕经淡化,仅11.4%的调查因着象选择“养儿防老”这一选项。相比而言,购买商铺、出租房屋等不动产投资受到呗近1/4调查者的青睐。
     值得关注的是,“因着养老理财产品的收益性有何预期”这一选项,86%的调查因着象选择呗“以稳健因主,年化收益5%-10%”,这样的高度统一性,显示呗老百姓投资还是首选以稳健因特征的银行理财产品,而且殆多关注中低风险级别的产品。
     而关于“哪种理财产品作因养老工具的补充”这一问题,选择银行存款者最多,看来,银行存款作因传统的个人资产保值增值方式,因其具有收益稳定、风险低等特征,仍被不少人青睐。
     

        
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